【导语】2020年7月17日，为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），自公布之日起施行。被视为商业银行互联网贷款的“基本法”终揭面纱。

互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融的特性受到认可。近年来，各商业银行对开展互联网贷款业务都有不同程度的尝试，但因始终没有统一的监管政策，使得商业银行开展该项业务时顾虑重重。而新冠疫情发生以来，线下展业无法进行，零接触式金融服务应运而生。此次《办法》的落定，为商业银行互联网贷款业务规范化发展指引方向，也为后疫情时代的金融市场带来新的曙光。

在互联网贷款新规的监管思路下，商业银行如何依托自身优势、联合合作机构，自主开展互联网贷款业务，赢得市场先机，成为发展互联网信贷业务的首要考验。

目前互联网贷款业务主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式。中小银行因开展互联网贷款业务面临获客成本高昂、产品同质化严重、风控能力薄弱等问题，更多地愿意采用助贷或联合放贷模式。而助贷模式下的中小银行，大多只是充当单纯的资金提供方的角色，正慢慢丧失自身的风控能力和获客能力。《办法》的出台，正是希望商业银行在开展互联网贷款业务时，与外部机构合作补齐自身短板，并逐步将核心环节的能力内化，明确自身主体责任。

整体来看，《办法》对商业银行的主要业务合作方分为六大角色：营销获客、共同出资发放贷款、风险分担、逾期清收、支付结算、信息科技等，这些角色分布或贯穿在信贷业务的各个流程，基本上就是从产品设计、贷款营销、身份核验、反欺诈建设、贷前调查、贷中审批、人工复核、合同签署、合同和数据档案存储、放款控制、贷款支付、贷后管理、催收清算到不良处置。

而《办法》规定互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。这就表示除授信审查、合同签订等核心风控环节外，商业银行可以借助金融科技公司的力量来实现更多元的产品、更高效的获客、更可靠的风险控制、更全面的系统支撑。

「获客为源」

《办法》的落地，对中小商业银行开展互联网贷款业务来说是一项重大利好。不过对于从未开展过互联网贷款业务的中小银行来说，能力的短板使得他们需要联合外部合作机构来共同搭建业务体系。对于正处于起步阶段的中小商业银行，开展互联网贷款业务可优先考虑对自营类产品做线上化升级，并适当开展联合贷款或业务联合运营，有助于提升信贷业务能力，提高金融服务效率。

《办法》对贷款额度和期限进行限制，其中将个人信用贷款上限设置为与消金齐平，将使得个人消费贷款产品同质化问题严重，流量的竞争将会越发激烈。客户是开展互联网贷款业务的能量之源，面对能源枯竭、产品同质化等问题，进一步拓展用户的边界是商业银行亟待解决的挑战。

信雅达为商业银行提供获客运营方案，涵盖产品、渠道、客户等业务细节。例如，在产品环节，通过信雅达智能微贷平台，可实现产品个性化配置，有效匹配不同业务需求和场景需求；并可对不同产品制定相应的营销策略，避免网贷产品同质化。在渠道端，除流量获客外，积极推进B2B2C模式帮助行方触达个人及小微用户；同时布局信用城市业务，稳步辐射至全国，实现G2C模式。在风控环节，通过将风控前置等手段筛选优质客户；运用风控模型，实现用户精准分层，降低获客成本。在营销环节，针对行内存量客户及新增客户设计差异化的营销方案，将存量客户转向网贷业务新增客户，进一步提升客户黏性度。

相较于之前互联网贷款业务的监管规定，此次《办法》放宽了对“属地限制”的要求。对于跨区域业务，要求“审慎”开展，有效识别和检测此类业务开展情况，同时也没有比例限制。中小银行和区域银行开展线上跨区域经营业务，将使得地方性商业银行的获客场景覆盖面大大拓宽，监管的放宽具有非常重要的积极作用。

但中小银行在开展异地互联网贷款业务时，需要确保自身有能力对跨区域客户进行独立风控，并不断优化和完善自身的风险管控能力，避免盲目追求业务扩张而忽视风险。

「技术为基」 

商业银行开展互联网贷款业务时需要借助金融科技手段优化信贷流程和风险管理体系，需要网贷系统建设来支撑业务自动化、智能化开展，这也将推动金融科技公司始终坚持技术创新和迭代来更好地保障网贷业务的持续性。

01风控自主是底线

防控金融风险是《办法》全文的核心，其中对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理都提出了全流程、全方位要求，对商业银行在风险数据使用、管理等方面也提出了具体的技术要求。相较于5月的《征求意见稿》，《办法》明确商业银行的监管重点从核心业务环节转移至核心风控环节，整个互联网贷款业务更加强调银行风控自主和风控环节监管。

对于有风控、技术的大型商业银行来说，开展互联网贷款业务优势明显。而对全流程风控能力不足却急需开展互联网贷款的中小银行来说，则需要与金融科技公司加深合作。

信雅达在大数据风控服务领域具有成熟的输出能力，提供贷前、贷中、贷后的全流程模型建设，包括准入模型、反欺诈模型、信用风险模型、评分模型等。同时与信雅达金融大数据研究院联合研发机器学习与深度学习模型应用，针对风控模型、AI、算法进行研究，开发消费金融ABC评分卡、小微企业贷后违约预警、账户异常挖掘、网络舆情分类监测等场景应用产品及功能，帮助金融机构实现对用户信用资质的量化评价。

同时，《办法》提到商业银行商业银行不得将上述风险模型的管理职责外包，并应当加强风险模型的保密管理。基于《办法》对风险模型管理的具体要求，信雅达已辅助银行建立《策略模型管理办法》。

02科技支撑是保障

《办法》明确商业银行应当建立安全、合规、高效和可靠的互联网贷款信息系统，以满足互联网贷款业务经营和风险管理需要。并针对合作机构的信息系统服务能力、可靠性和安全性以及敏感数据的安全保护能力提出多项要求。

这实际上是对金融科技公司技术能力提出了高标准、高要求。

互联网贷款业务具有“高并发、高敏捷”的特点，这给商业银行的系统架构带来了全新挑战。商业银行开展互联网贷款业务，需要进行系统建设工作，从传统的瀑布式开发向网贷业务驱动的敏捷开发和快速迭代转型。

信雅达智能微贷平台采用主流的开放式系统架构，支持网贷业务全时服务、秒级审批等业务特征，具有组件化设计、松耦合架构、引擎式部署等特点。目前信雅达智能微贷解决方案已服务晋中银行、嘉兴银行、湖北银行、晋商银行、吉林银行、上海华瑞银行、辽宁振兴银行、众邦银行、盛京银行、浙江稠州商业银行、上海银行、江苏银行等20余家金融机构。

「人才立本」

《办法》要求商业银行对互联网贷款业务开展情况进行年度评估，并于每年4月30日前向银行业监督管理机构报送上一年年度评估报告。年度评估报告包括但不限于以下内容：（一）业务基本情况；（二）年度业务经营管理情况分析；（三）业务风险分析和监管指标表现分析；（四）识别、计量、监测、控制风险的主要方法及改进情况，信息科技风险防控措施的有效性；（五）风险模型的监测与验证情况；（六）合规管理和内控管理情况；（七）投诉及处理情况；（八）下一年度业务发展规划；（九）银行业监督管理机构要求报告的其他事项。

这就要求商业银行必须建立一支具备既懂信贷业务又懂技术研发的复合型人才团队，以应对监管的要求。同时，建设专业的人才队伍也是支撑商业银行互联网金融业务持续创新发展的根本。

信雅达以联合运营为引，推行“产学研用”方法，联合信雅达金融大数据研究院、当地高校科研和师生团队以及商业银行共建金融科技实验室，从“产、学、研”三方联合再到“用”，通过实际业务操练，快速提升团队的核心技术能力，优化行内人才结构，扭转互联网信贷业务关键技术受制于人的局面。同时，加强银行业务人员互联网运营、大数据应用分析等培训，以适应银行传统网贷业务逐步线上化的发展方向，建立信贷产品的互联网思维，从而为银行信贷业务“触网”提供支持；提高相关人员在业务操作时的风险意识和合规意识，强化合规操作观念。

联合运营远不止是为商业银行提供网贷系统建设，更是助力商业银行从获客、风控、科技、合规、人才团队等全方位提升信贷数字化能力。商业银行获得的是一整套开展互联网信贷业务的方法论和懂得这套方法论的人才团队。

这就是联合运营的价值。

《办法》落地，使互联网贷款业务监管趋于规范。可预见的是，随着科技持续赋能金融，金融科技对推进商业银行数字化转型的价值将更为显著。